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来源:网络 关键字:农行柜面业务详尽版 更新时间:2018-08-22 05:16:01
延伸:
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    一、个人客户身份核实
    ?对于需要核实客户身份的业务,可以通过联网核查系统核查相关个人的公民身份信息。
    二、个人客户身份核实
    ?由于数据采集和维护更新等方面的原因,全国人口基本信息资源库尚存在少量误差数据。银行机构在进行联网核查时,当联网核查结果不一致但无法确切判断客户出示的居民身份证为虚假证件时,不得随意拒绝为客户办理业务。对于联网核查结果中身份证件号码与姓名一致但未反馈照片的,银行机构原则上应继续办理业务。?对于身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的,可采取以下方式对相关居民身份证的真实性进一步核实。
    三、个人客户身份核实
    (一)要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件。经佐证,相关居民身份证确属真实证件的,银行机构应留存相关证件复印件,并继续办理相关业务。对于第二代居民身份证,银行机构也可使用第二代居民身份证阅读机具进行鉴别。如经鉴别相关居民身份证确属真实证件,银行机构应继续办理相关业务。
    三、个人客户身份核实
    (二)为客户出具联网核查结果证明(格式见附件1),由客户持该证明白行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实。公安机关应予以受理并于受理核实申请之日起2个工作日内将核实情况反馈申请人。如经核实相关居民身份证确属真实证件,公安机关应及时为相关个人更新相关公民身份信息。客户可持居民身份证和公安机关核实并填写的回执到银行机构申请办理业务,银行机构不得拒绝。
    三、个人客户身份核实
    (三)各银行机构将疑义信息按照规定的报文格式,通过联网核查系统申请核实,公安机关内部核实后的相关信息将在两周内通过联网核查系统反馈。特殊情况或需要紧急办理的,银行机构也可直接向公安部公民身份信息查询服务中心(以下简称公安部查询服务中心)申请核实,公安部查询服务中心应及时协助核实。
    三、个人客户身份核实
    具体方法为:银行机构填制《公民身份信息核实申请表》,加盖业务公章,连同待核实的个人居民身份证(正反面)复印件传真或邮寄至公安部查询服务中心。公安部查询服务中心收到银行机构提交的申请后,在5个工作日内对待核实公民身份证信息进行核实,并根据核实结果填制《公民身份信息核实情况反馈表》,加盖业务公章,传真或邮寄至申请核实的银行机构。银行机构应将《公民身份信息核实申请表》、《公民身份信息核实情况反馈表》及待核实的居民身份证(正反面)复印件专夹保管。如经核实相关个人的居民身份证确属真实证件,银行机构应继续办理相关业务。
    三、个人客户身份核实
    当客户对联网核查结果或核实结果存在异议时,银行机构应耐心细致地做好解释说明工作,不得要求客户直接向公安部信息中心申请核实。
    四、个人银行账户的开立
    根据《个人存款账户实名制规定》(国务院令第285号)规定,各类个人人民币银行存款账户(含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户等)必须以实名开立,即存款人开立各类个人银行账户时,必须提供真实、合法和完整的有效证明文件,账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。
    银行为存款人开立个人银行账户,存款人应出具以下有效证件:(1)居住在中国境内16岁以上的中国公民,应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的,可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨,可出具中国护照。
    (2)居住在中国境内16岁以下的中国公民,应由监护人代理开立个人银行账户,出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。(3)香港、澳门特别行政区居民,应出具港澳居民外来内地通行证;台湾居民,应出具居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。
    (4)外国公民,应出具护照或外国人永久居留证(外国边民,按照边贸结算的有关规定办理)。除以上法定有效证件外,银行还可以根据需要,要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明的有效证件或证明文件,以进一步确认存款人身份。
    对于极少数尚未办理居民身份证又不能提供户口簿的边远农村居民,要求开立储蓄账户的,应提供其所在村民委员会开具的身份证明,经核实后方可为其开立人民币储蓄存款账户,并将该证明附存款凭条后留存。该账户在补办实名登记前,其存款余额不得超过1万元人民币。
    ?对离户口所在地外出就读的16周岁以下的学生要求开立储蓄账户的,可凭本人学生证连同就读学校出具的证明开立储蓄账户办理小额存款并将学校出具的证明附存款凭条后留存。该账户在补办实名登记前,其存款余额不得超过1万元人民币。学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证的复印件不能作为实名制证件使用。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    当有权机关要求农信社协助查询、冻结或扣划某一存款帐户时,由当班专职人员按程序报经主管负责人批准后及时办理有关手续,并注意保守国家秘密。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (一)办理协助查询、冻结业务时,经办人员应当核实执法人员的工作证件或执行公务证(介绍信),以及有权机关县团级以上(含,下同)机构签发的协助查询存款通知书或法院查询冻结裁定书或有权机关的查询冻结决定书,工作证、执行公务证要复印留档,介绍信要求留原件。对不具备上述证件和法律文书,或协助冻结存款通知书内容不明确的,可以说明情况不予协助,并及时向主管领导报告。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (二)在协助冻结、扣划单位或个人存款时,应当审查“协助冻结、扣划存款通知书”填写的需被冻结或扣划存款的单位或个人开户金融机构名称、户名和账号、大小写金额;协助冻结或扣划存款通知书上的义务人应与所依据的法律文书上的义务人相同;协助冻结或扣划存款通知书上的冻结或扣划金额应当是确定的。如发现缺少应附的法律文书,以及法律文书有关内容与“协助冻结、扣划存款通知书”的内容不符,应说明原因,退回“协助冻结、扣划存款通知书”或所附的法律文书。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (三)金融机构对有权机关办理查询、冻结和扣划手续完备的,应当认真协助办理。在接到协助冻结、扣划存款通知书后,不得再扣划应当协助执行的款项用于收贷收息,不得向被查询、冻结、扣划单位或个人通风报信,帮助隐匿或转移存款。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (四)金融机构在协助有权机关办理完毕冻结、扣划存款手续后,根据业务需要可以通知存款单位或个人。冻结单位或个人存款的期限最长为六个月,期满后可以续冻,有权机关应在冻结期满前办理续冻手续,逾期未办理续冻手续的,视为自动解除冻结措施。有权机关要求对已冻结的存款再行冻结的,金融机构不予办理并应当说明情况。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (五)两个以上有权机关对同一单位或个人的同一笔存款采取冻结或扣划措施时,金融机构应当协助最先送达协助冻结、扣划存款通知书的有权机关办理冻结、扣划手续。两个以上有权机关对金融机构协助冻结、扣划的具体措施有争议的,金融机构应当按照有关争议机关协商后的意见办理。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (六)金融机构协助扣划时,应当将扣划的存款直接划入有权机关制定的账户。有权机关要求提取现金的,金融机构不予协助。
    五、存款的查询、冻结、扣划
    (七)违规责任
    《金融违法行为处罚办法》第23条规定:金融机构未依法协助税务、海关等有权行政机关办理对纳税人存款的冻结、扣划,造成税款流失的,给予警告,并处以5万元以上30万元以下的罚款;对该金融机构直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员和直接责任人员,给予撤职直至开除的纪律处分;构成违反治安管理行为的,依法给予治安管理处罚;构成妨害公务罪或者其他罪的,依法追究刑事责任。
    (七)违规责任《广东省农村信用社员工违规违纪行为处理暂行办法》第141条规定:未按规定办理存款的查询、冻结、扣划手续的,给予有关责任人经济处罚,造成严重后果的,给予警告至记过处分;造成损失的,应当承担全部或部分赔偿责任。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (一)存款人死亡后,合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款,应向农信社营业网点所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院——下同)申请办理继承权证明书,农信社凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时,由人民法院判处。农信社凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (二)存款人已死亡,但存单持有人没有向农信社申明遗产继承过程,也没有持存款所在地法院判决书,直接持有效证件和单据到农信社营业网点支取或转存存款人生前的存款,农信社都视为正常支取或转存,事后而引起的存款继承争执,农信社不负责任。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (三)在国外的华侨和港澳台同胞等在国内农信社的存款,原存款人死亡,其合法继承人在国内者,凭原存款人的死亡证明向农信社营业网点所在地的公证处申请办理继承权证明书,农信社凭以办理存款的过户或支付手续。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (四)在我国定居的外国公民(包括无国籍者),存入我国农信社的存款,其存款过户或提取手续,与我国公民存款处理手续相同,照上述规定办理。与我国订有双边领事协定的外国侨民应按协定的具体规定办理。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (五)继承人在国外者,可凭原存款人的死亡证明和经我国驻该国使领馆认证的亲属证明,向我国公证机关申请办理继承权证明书,凭以办理存款的过户或支付手续。继承人所在国如系禁汇国家,办理有困难时,可由当地侨团、友好社团和爱国侨领、友好人士提供证明,并由我驻所在国使领馆认证后,向我国公证机关申请办理继承权证明书,农信社再凭以办理过户或支付手续。继承人所在国如未与我建交,应根据特殊情况,特殊处理。居住国外的继承人继承在我国内的存款,能否汇出国外,按我国外汇管理条例的有关规定办理。
    六、个人储蓄存款所有权转变的业务处理
    (六)存款人死亡后,无法确定继承人又无遗嘱的,经当地公证机关证明,按财政部门规定,全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款,上缴国库收归国有。集体所有制企事业单位的职工,可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款都不计利息。
    (七)客户凭经公证处公证的证明书办理存款过户或支付手续的操作流程:1、柜员必须核实办理过户或支付手续者的身份与公证书合法继承人的身份是否相符,即必须核实办理者的有效身份证明与继承证明书上的相关信息一致。
    2、当合法继承人有多人时,过户或支付手续应按下述要求办理:要求客户办理公证时,在公证继承证明书中写明“继承人一致同意授权经办人XXX办理XX存款的过户或支取手续”即可凭此公证书由授权经办人独自办理过户、支取等相关手续。
    若经公证的继承证明书未指定经办人的,应要求所有合法继承人到农信社营业网点,当场在继承证明书上载明“同意委托经办人XXX办理XX存款的过户或支取手续”的字样并予以签名确认,再由该被委托人办理过户或支取手续。收取相关的身份证明复印件和公证书原件作为长期会计档案资料专夹保管。
    七、挂失业务
    ?(一)口头挂失
    存折、银行卡、存单的口头(临时)挂失,可以在辖属某一营业网点办理,存款人既可以到网点柜台办理,也可以通过电话、客服热线、自助终端等形式办理,办理口头(临时)挂失后,存款人必须在5天内办理书面的挂失申请手续,超过期限不办理书面挂失手续的,口头(临时)挂失自动取消,营业网点不再承担责任。营业网点受理挂失后,必须立即停止支付该存款;受理挂失前该存款已被他人支取的,营业网点不负赔偿责任。
    (二)书面挂失解挂
    中国人民银行在《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》中规定:储户遗失存单后,委托他人代为办理挂失手续,只限于代为办理挂失申请手续,挂失申请手续办理完毕后,储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单或支取手续。
    (二)书面挂失解挂
    客户办理存折、银行卡、存单挂失业务时,需出示有效身份证明及复印件,并提供账号、户名、余额、开户日期等资料。如果是委托办理挂失的,除出示原客户有效身份证明及复印件外,同时要求出示受托人的有效身份证明及复印件。柜员根据客户提供资料查询系统,确认存款未被支取,核实资料后立即在系统上为客户办理书面挂失,之后再办理有关手续。受理挂失前该存款已被他人支取的,营业网点不负赔偿责任。
    (二)书面挂失解挂
    挂失七天后由客户本人带身份证明及挂失申请书第一联到挂失网点办理补发手续或销户。若遗失挂失申请书第一联的,在补发前必须再办理申请书的挂失,七天后再进行补发手续。但在实际业务中,不能简单地以挂失前被冒领还是挂失后被冒领区分。
    案例一:
    一储户存单遗失后,立即持本人身份证前往原储蓄机构申请挂失,该储蓄机构按照相关规定和程序为该储户办理了挂失止付手续,并告之储户七日后前来办理补领新存单手续。但七天后,该储户前往储蓄机构办理补领新存单手续时,储蓄机构告之其存款已于挂失前一小时在其他网点被冒领。于是发生纠纷,储户遂向法院起诉要求储蓄机构赔偿损失。法院认为虽然事实上可能该笔存款确实在挂失前已被支取,而储蓄机构在办理挂失手续时因疏忽大意而未发现。储蓄机构违反了中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十七条“储户的存单、存折如有遗失,必须立即持本人居民身份证明,并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况,书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下,方可受理挂失手续……‖的规定,认为既然储户的挂失申请,储蓄机构予以受理并办理了挂失止付手续,储蓄机构应承担相应责任,赔偿存款被冒领的损失。
    案例二:
    2000年6月份葛某与其子黄某共同将22.5万元人民币存入某信用社。存款为活期储蓄,凭密码支取,存款折记载户名为葛某。因葛某不识字,其子黄某代填写手续并设定了密码。存折由葛某保管。同年8月31日黄某持户口薄办理了该存折挂失,9月7日以葛某的名义支取了存款本息225360.36元。2004年6月份,葛某在于其丈夫诉讼离婚期间得知其名下存款被挂失冒领。即与信用社进行交涉,要求支付存款,信用社以该存款由其子黄某代理挂失支取符合金融制度为由拒绝支付。葛某诉至法院。
    案例二:
    一审法院依照中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》及中国人民银行银函(1997)520号《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》中“储户遗失存单后,委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续,挂失申请手续办理完毕后,储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续”的规定,认定信用社违反了人民银行只能允许他人代为办理挂失手续,而支取存款,则必须由储户本人进行的操作规程。判决:信用社支付给葛某存款本金22.5万元及利息。
    案例二:
    信用社不服向中级法院上诉。二审法院审理认为,葛某、黄某将款存入信用社,信用社出具署名为葛某的存折,应认定葛某与信用社之间形成了有效的存储关系。信用社应承担依存折向葛某支付存款及利息的责任。黄某因与葛某系家庭共同成员,有获取家庭户口簿的便利条件,故其仅持有户口簿、知悉存款密码而未有葛某的委托手续,户口簿只能证明身份而不能证明授权,不足以表明得到了葛某对代理存折挂失及存款领取的授权。信用社作为金融机构负有对储户存款保证安全的义务,仅凭黄某持户口簿知道存折密码便轻信其有代理权,显然有审核不当的过错责任。判决:驳回上诉,维持原判。
    
    (三)密码挂失
    中国人民银行《关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的批复》中规定:“储蓄机构为储户更换储蓄存单、存折密码,应参照《储蓄管理条例》中关于储蓄存单、存折挂失的规定办理……‖。
    案例三:
    《中国法院网》刊登了一则案例,原告赵某与被告中国工商银行某支行赔偿存款本息纠纷一案,案中朱某持原告赵某凭密支取的存折及其身份证,以“代理人”的身份到被告下属的储蓄机构(该存折存款处)办理了密码挂失手续,七日后该储蓄机构为朱某办理了存折密码的更换手续,朱某炝续三天冒领原告该存折的全部存款并占为已有。本案中,被告中国工商银行某支行的下属机构即该储蓄机构显然未能严格按照上述相关规定办理密码更换手续,在操作中存在明显过错,故法院判决被告中国工商银行某支行承担赔偿原告赵某被冒领存款本金及利息的赔偿责任。
    (四)印鉴挂失解挂
    个人存款户将预留印鉴全部或其中某一印章遗失,应附书面申请以及本人身份证件、原印鉴卡片,向开户社申请更换印鉴,并填制挂失申请书。
    (四)印鉴挂失解挂
    单位存款户挂失预留印鉴时,属遗失有关人员名章的,应出具单位公函证明;属遗失单位印章的,应由上级主管部门出具公函证明(重点审查行政隶属关系),无上级主管部门的,出具司法部门的证明,并填制挂失申请书。此外,挂失单位还应向开户社出具原印鉴卡片、开户许可证、营业执照、单位代码登记证、公告证明等相关证明文件。挂失业务由法定代表人或单位负责人直接办理的,出示其有效身份证件;授权他人办理的,除出具授权书外,还必须出示法人或单位负责人以及被授权人身份证件,保留以上证件复印件。
    (四)印鉴挂失解挂
    柜员接受申请后,在原印鉴卡上用红笔注明“X年X月X日印鉴挂失”字样,注销原印鉴,第一联回执交挂失申请人,第二联挂失申请书连同有关证明留档登记挂失登记簿作永久档案保管。
    (四)印鉴挂失解挂
    办理挂失满10天后,存款人凭第一联挂失申请书到原申请挂失社办理更换印鉴手续,第一联挂失申请书、旧印鉴卡及申请(公函)随传票装订保管。
    (四)印鉴挂失解挂
    提醒客户如有已盖章的空白票据应在挂失时同时交回开户网点作废处理,印鉴挂失受理前存款人使用旧印鉴签发的支票在10天提示付款期内仍然有效。
    (五)支票挂失业务
    1、允许挂失止付的支票丧失,失票人需要挂失止付的,应填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应当记载下列事项:支票丧失的时间、地点、原因。支票的种类、号码、金额、出票金额、付款日期、付款人名称、收款人名称。挂失止付人的姓名、营业场所或者住所以及联系方法。欠缺上述记载事项之一的,不予受理。
    (五)支票挂失业务
    2、柜员收到挂失止付通知书后,按规定审查无误确未付款的,经会计主管审查同意后,方可受理挂失,登记挂失登记簿,在系统上对该支票号码作挂失处理。
    (五)支票挂失业务
    3、要求客户在3天内向人民法院申请公示催告,或者向人民法院提起诉讼。受理挂失网点在自收到挂失止付通知书之日起12日内没有收到人民法院的止付通知书的,自第13天起,持票人提示付款并依法向持票人付款的,不再承兑责任。挂失期满没有收到法院止付通知书或客户申请的,作解挂处理。按规定法院公示后不得办理撤销挂失手续。
    (六)如何界定哪种情况的支票不可以办理挂失手续
    已经签发的普通支票和现金支票,收款人、日期、金额已完整填写的,可以申请挂失。但已超过有效付款期的除外。已经签发的转账支票遗失或被盗的,由于这种支票可以直接持票购买商品,银行不受理挂失。但可以请求收款人及其开户银行协助防范。空白支票遗失,银行一律不予挂失,由遗失人自行联系处理。
    (六)如何界定哪种情况的支票不可以办理挂失手续
    失票人在向付款人挂失止付之前,或失票人在申请公示催告前,票据已经由付款人善意付款的,失票人不得再提出公示催告的申请,付款银行也不再承担付款的责任。
    八、支票防伪知识
    ?支票包括现金支票、转账支票和普通支票。
    八、支票防伪知识
    ?支票底纹颜色共分六个色系。中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行按行别分色;中国农业发展银行与中国农业银行共用一个底纹色系;其他银行共用一个底纹色系。
    八、支票防伪知识
    ?支票正上端印各家银行行徽、行名、支票号码前可按地(市)为单位冠地名。支付密码栏除深圳地区各银行使用的支票印制在背面外,其他地区均在正面印制。
    八、支票防伪知识
    ?右上角编号上第一排第一个字母代表相应银行A人行B工行C农行D中行E建行F其它商业银行?上排第二个字母代表相应印刷地A上海B西安C保定D天津?下排第一个数字代表出版年号?下排第二个数字代表相应的汇票票名1、汇票2、支行3、本票
    八、支票防伪知识
    ?普通支票目前在上海地区和广东省使用。上海地区各银行使用的普通支票均共用一个底纹色系,各行行徽、行名采用黑色油墨印制,支票号码前不冠地名。广东省(除深圳市外)各银行使用的普通支票号码前均不冠地名。
    八、支票防伪知识
    ?普通支票防伪印制说明(以中国人民银行票样为例)?票种:普通支票?规格:80×225mm(±1.5mm)?联次:单联
    防伪特点:
    ?1、纸张:采用无荧光满版“¥”及“ZP‖图案的专用水印纸。?2、行徽、正券及存根联的简称:采用红色荧光油墨印制,在紫外灯光下显桔红色荧光。?3、水线:采用水溶性红色荧光油墨印制。正常的红水线在紫外灯光下有微弱的红色荧光反映,被涂改后会发生变化。?4、号码:采用棕黑色渗透性油墨印制。号码正面显示为棕黑色,背面有红色渗透效果。?5、微缩文字线:由汉语拼音字母“ZHIPIAO‖组成。
    普通支票票样
    普通支票票样
    多个联社发现的假支票
    ?近期,顺德、广州、中山、新会等联社相继发现了多起假支票事件,除一张为假农行支票外,其余均为假工行支票。假工行支票只要为票号“BG/02298180XX‖及“BG/0221270XXX‖两个版本,且两个版本的特征极为相似。
    顺德联社发现的假工行支票
    ??????特征:1、票面色泽异常,纸质较真支票光滑;2、冠号与真工行支票相符;3、支票号码无凹凸感,背面无红色渗透效果;4、底纹图案线条略显粗糙;5、微缩文字线条比较清晰,其票面文字“本支票有效期限十天”的“十”字汉语拼音由字母“GUANGZHOU‖微缩组成,且支票正面的微缩文字由汉语拼音字母“ZHIPIAO‖组成;?6、行徽、省简称和括号、金额栏的红色水线、支票号码在紫外光灯下呈现较鲜艳的红色荧光。
    顺德联社发现的假工行支票
    顺德联社发现的假工行支票
    主要内容
    ????会计核算管理柜面基本业务支付结算基础知识案例
    主要内容
    ????会计核算管理柜面基本业务支付结算基础知识案例
    中国会计规范体系
    《中华人民共和国会计法》(主席令[1999]24号)《企业财务会计报告条例》(国务院令[2000]287号)(2001年1月1日生效)《企业会计准则——基本准则》》(1992年财政部令第5号,2007年1月1日被财政部令第33号替代)具体企业会计准则16个具体准则分行业会计制度《企业会计制度》
    会计制度《金融企业会计制度》《小企业会计制度》
    38个新增/修改的具体准则(2007年1月1日生效)
    其他相关法规
    分行业会计核算办法
    会计核算管理
    ?《中国建设银行基本会计政策》?单项制度规章:比如
    中国建设银行套期保值等会计核算规定中国建设银行贷款业务会计核算规定中国建设银行抵债资产会计核算规定
    ?其他补充规定:比如
    关于规范中间业务收入核算流程的通知
    会计核算管理
    ?CCBS系统
    基本以做业务方式执行交易---自动完成账务处理少量需要手工处理
    ?其他系统的操作影响会计核算
    CLPM,贷款系统
    ?账号、金额、日期、利率依据、存贷款种类等
    会计核算管理
    ?客户存款
    按照行业分类核算
    ?同业存款
    银行、非银行
    ?一般性存款
    工业、农业、建筑业···、机关团体、社保等
    ?财政性存款
    按照期限分类
    ?活期、通知、定活两便、协定存款、定期存款
    按单位存款账户性质基本存款账户存款、一般存款账户存款、临时存款账户存款和专用存款账户存款
    会计核算管理
    ?客户存款利息
    主要计息规则
    ?依据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》(银发[2005]129号)
    活期:分段与不分段计息法:积数和逐户
    会核算管理
    ?利息计提
    依据《关于调整存贷款利息会计核算规定的通知》(建会〔2007〕119号)
    ?存款(含同业存款)、应计利息采取逐月累计补提的方式计提。?每月末,CCBS系统将根据各类存款积数自动计算应计提利息,并根据经办行已计提金额自动进行补提(已计提金额小于应计提金额)或冲回(已计提金额大于应计提金额)。
    会计核算管理
    ?信贷产品
    按照业务种类分类核算
    ?贴现、保理、信用证议付、贷款···
    客户贷款
    ?按照行业分类核算
    工业、农业、建筑业、商业···
    ?按照贷款期限
    短期、中长期
    ?按照贷款信用状况
    正常贷款、逾期贷款、非应计贷款?透支直接进入逾期贷款
    会计核算管理
    ?利息核算
    贴现:预扣利息
    ?票面100,贴现息15,贴现金额85
    正常贷款:正常利率
    ?积数计算利息
    逾期贷款:逾期利率非应计贷款:逾期利率
    ?不计入利息收入
    会计核算管理
    ?中间业务:按照业务条线划分
    个人/单位-人民币/外币结算业务收入卡类业务收入个人/单位电子银行业务收入咨询、投资理财业务收入见证保证、托管业务收入代理业务收入
    ?代理资金清算、代收代付等等
    会计核算管理
    ?表外业务
    重要单证、重要物品
    ?银行卡、折、发票、Usbkey等
    抵质押物类
    ?抵押物、质物
    或有风险类
    ?银行承兑汇票、信用证、海外代付、保函、贷款承诺及金融衍生产品等
    委托代理类
    ?国库券、金融债券、理财基础资产的贷款本息、理财产品协议、委托贷款利息等
    或有收益类
    ?核销债权本金、利息
    主要内容
    ????会计核算管理柜面基本业务支付结算基础知识案例
    营业机构一日工作规范
    ?每天我们要做什么??员工工作规范模版.doc
    柜面业务主要环节
    ??????账户管理业务处理现金、重要单证、重要物品管理支付结算代理业务综合管理事项
    账户管理
    ?存款账户、贷款账户、内部账户、对账
    存款账户
    ?账户管理是控制操作风险的源头,多数案件的发生都与账户管理方面的漏洞有关
    如:少数机构负责人经营思想不够端正,为争取客户、拉存款而放松了制度的执行尺度。个别基层网点在缺乏必要的开户核准手续的情况下违规为客户开立银行账户和违规办理现金支取,为不法分子利用违规账户作案提供了可乘之机,一旦案发,银行要承担相当大的责任。多头开户、违规提现、虚假验资、保证金账户管理不当、不动户管理不严密等情况都有可能导致银行和客户资金的损失。
    存款账户
    ?关注开户资料审查及账户信息变更的主要风险
    ????对公账户:开立账户或变更的资料不真实、不完整、不合规。冒用他人身份办理单位账户的变更。开立账户性质不符合账户管理办法规定,以及为不符合条件的单位开立或变更账户,而受到人民银行或监管部门处罚。?办理客户印鉴的预留或变更时,未核实经办人员身份的合法性或未能识别出伪造变造的证明文件,未经批准或未按规定上门办理印鉴的预留或变更手续,导致真印鉴被偷换成假印鉴。案例一:案例.doc
    存款账户
    ?个人账户:?外部人员冒用存款人身份办理个人存款账户信息变更,窃取存款人资金。?内部人员利用挂失、改密等工作之便,盗用储户密码。?经办人员办理完客户申请挂失后,未立即对账户办理止付手续,造成资金风险。?电话银行签约、网银签约、手机银行签约等不真实造成的风险。案例二:案例.doc
    存款账户
    ?提示:?按照《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003]第5号,2003年9月1日起施行)、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》(银发〔2005]16号,2005年1月31日起施行)、《关于规范人民币银行结算账户管理有关问题的通知》(银发〔2006]71号,2006年3月8日下发)等的规定对开户资料进行认真审查,正确开立。?需要核实客户信息、引导客户合规开立账户,按规定办理上门服务业务。?严格执行会计主管审核、授权制度,并加强对账户开立、变更、销户等资料的稽核。?办理销户手续时,单位客户必须提供销户申请书、办理对账签证、收回未使用的重要空白凭证和印鉴卡副卡(缺失印鉴卡和重要空白凭证必须有单位出具的证明)。
    存款账户
    ?关注账户日常使用与管理的主要风险
    ?内部工作人员在没有现金或资金存入的情况下,办理虚存交易后,将虚存的款项以现金或转账方式转出,窃取银行资金。采用收取客户款项不入账、故意串户或滥用错账冲正交易,挪用或侵占客户存款。收取客户款项不入存款账户,而是通过应解汇款、汇出汇款、待处理结算款项等科目挂账,达到隐蔽存款的目的,或采取截留、压票等方式拖延客户存款的支付,达到增加存款的目的。?使用伪造、变造或存在暇疵的票据(或支付凭证)办理支付或外汇存款的结汇。使用伪造、变造的印鉴或身份证件办理支付。使用伪造、变造的存单、存折、银行卡或身份证件办理支取。?违反现金管理规定为客户提取现金。?盗取或套取空白存单(或存折)办理支取。
    存款账户
    案例三:案例.doc?提示:?加强内部岗位制约,控制风险。严禁代客户保管印鉴、印章、支付结算凭证等与账户管理和支付结算业务相关的实物。
    存款账户
    ?关注睡眠户款项的主要风险
    ?未核实存款人或单位经办人身份和有效支付依据,导致存款被冒领。?银行内部人员利用工作之便窃取睡眠户款项。案例四:案例.doc
    贷款业务
    ?单位贷款的概念?单位贷款是指金融企业对借款人提供的按约定的利率和期限还本付息的货币资金,单位贷款目前是建设银行资产的主要部分,也是对公业务中最基础的部分之一。
    贷款账户
    ?关注贷款发放的主要风险
    ????借款合同副本等要素不完全。超额度发放贷款,或录入的贷款资料信息与贷款合同不一致。贷款发放时客户并不知晓,贷款资金未记入借款人的存款账户。决策意见单通过OA系统以传阅形式转至贷款申报行的,电子公文未传阅至经办柜员。(注意CLPM系统上线后的要求)?CLPM系统维护信息的核对工作不到位,导致贷款利息结计错误。案例五:案例.doc
    贷款账户
    ?关注贷款收回的主要风险
    ?借款人提前还贷未经业务部门审批,或未收到业务部门通知扣收贷款本息。?非应计贷款收回未按照先本后息的原则确认收入。?抵债资产未按照公允价值入账。?提示:?在贷款状态转化为“非应计贷款”时,应及时进行贷款资料的维护。
    贷款账户
    ?关注贷款核销的主要风险
    ?未收到业务部门的批复核销非应计贷款。?核销的非应计贷款属于有追索权的,未纳入表外科目核算。?收回已核销的贷款,不申报、不入账。?提示:?贷款核销依据应当充分。
    贷款账户
    ?关注担保物管理的主要风险
    ?退回或处置担保物时未根据业务部门通知进行表外核算。?未定期对担保物的账、实、簿进行核对。?担保物未能有效抵押。
    贷款账户
    ?关注贷款资料维护的主要风险
    ?贷款利率调整方式、扣款账号、客户编号等信息维护与制度、协议不符。?未按规定办理贷款展期,致使多计或少计收益。?无依据随意修改贷款利率、贷款期限、贷款额度等基础信息,相关内容与合同或协议不符。
    内部账户
    ?概念:CCBS系统中除存贷款等客户账户之外的,用于核算银行资金
    和损益等内部会计事项的账户。
    ?范围:
    暂收暂付类
    ·《暂收、暂付款类账户管理办法》(建总发〔2007〕202号)·关于调整存贷款利息会计核算规定的通知(建会〔2007〕119号)·CCBS系统功能优化·本外币内部资金转移收支会计核算规定(建总发〔2007〕255号)·关于规范中间业务收入核算流程的通知(建会〔2007〕244号)·《中国建设银行经费共享中心会计核算基本规定(试行)》(建总发〔2007〕299号)·ERPF系统经费核算·《关于集中核算凭证式国债业务的通知》(建会〔2007〕35号)
    存、贷款利息
    内部账户管理
    系统内往来收支
    中间业务收支
    养老统筹等经费账
    债券内部账
    内部账户
    ?关注审批控制的主要风险
    ?未建立审批责任制,或审批职责不清晰,越权审批。?未及时传递审批材料至会计部门及时入账。?未按照规定的程序核准,随意开立暂收暂付账户。
    内部账户
    ?关注内部账处理的主要风险
    ?随意通过内部账户为客户垫付资金,导致银行资金损失。?无合法依据而随意将内部账户挂账资金转入个人存款账户,或者提取现金,盗用挪用银行资金。?暂收、暂付类款项长期挂账、未及时清理。?未按程序审批,擅自核销坏账。?收回已核销的坏账,不入账,截留或挪用资金。
    ?提示:?关注内部账变化,关注“3140待处理结算款项”科目与“7002传票录入”交易。
    对账
    ?对账是指本行与客户之间、本行内部之间、本行与其他金融机构之间核对账务的工作。对账工作是银企、银行内部查错防弊,确保账务准确真实的重要措施,也是防范案件事故,确保银行和客户资金安全的重要手段。但在实际操作过程中,未按规定频率、未换人办理对账、对账签证单回收率低的现象普遍存在,一些机构对账工作落实不到位,对账被不法分子操纵,成为掩盖违法犯罪行为的一种重要手段。从近年全国发生的几起百万元以上案件看来,都涉及对账制度未落实到位。对账制度执行不力可能会引起相当严重的后果,在对账制度执行过程中不能掉以轻心。
    对账
    ?《中国建设银行对账管理办法》(建总发[2007]85号)?背景:(银监会13条)?对账范围:与单位客户、与个人客户、系统内往来业务、会计账务与业务台账、本行与其他金融机构?对账模式:集中对账。与客户对账:重点对账客户、非重点对账客户,收回对账单;内部对账?对账手段:纸式对账;电子对账:网上银行为主,电子邮件、电话银行、手机短信为辅;计算机系统自动对账?对账频率:定期对账:月/季/年;不定期对账:随机抽取一定比例?监督管理:不符账项处理,会计检查,对账考核,定期报告制度?会计集中对账管理系统
    对账
    落实不到位的风险对账过程的风险上门服务对账的风险内部对账的风险
    未按规定频率、未换人办理对账、对账签证单回收率低。
    未按规定流程将对账回单返还,给不法分子伪造对账回单创造条件。未及时回收对账结果,或对账不符未查实原因。内部人员伪造对账信息(对账回单、对账核对结果)导致案件事故隐患不能及时发现,甚至直接引发造成资金风险。
    可能隐藏钱款不入账、记账串户、资金被占用或挪用等风险。
    不重视业务台账与会计账务的核对工作,未能充分发挥两者之间的相互制约、相互监督作用,内部风险控制缺失。
    对账
    ?关注对账过程中需遵循的原则
    ?坚持内部制衡原则,即账务核算与对账相分离,上门对账与业务经办相分离。?坚持差别管理原则,即细分客户和账户,采取差别化对账手段和对账频率,提高对账效果。案例七:H:\柜面业务知识(非定向)\案例.doc
    对账
    ?提示:?加强内部控制,严密对账手续,坚持换人办理。?对账中发现不符账项,必须及时查明原因并经会计主管确认后及时调整;发现可疑账务的,应及时向上级行报告并妥善处理。同时注意对账中的各种查询、查复要有书面记录。?重视业务台账与会计账务的核对工作,切实发挥两者之间的相互制约、相互监督作用,防范内部风险。?注重对账效果,强调业务部门的参与,合理分工协作,共同提高对账签证单的回收率。
    对账
    ?在日常办理账户开立、变更业务时,要与客户做好沟通交流,提请客户在单位实际办公地址与营业执照上记载的地址不一致时,出具公函证明其所提供的地址真实准确。?账户管理人员需及时、正确地把客户信息输入CCBS系统、对账管理系统以及人行账户管理系统,确保银企对账工作的落实。?集中对账系统上线是我行加强对账工作的一项重要举措,省分行近两年出台的“安全年”、“平安建行”等工作考核方案中都将对账工作作为考核的具体指标之一。
    业务处理
    ?授权管理、账务冲正
    授权管理
    ?会计授权包括:?柜面业务授权、重要会计科目使用授权、计算机账务处理操作授权、制度制定授权、会计机构设立与变更授权、会计核算软件开发与修改授权、会计印章刻制授权、重要单证印制授权。
    授权管理
    ?《中国建设银行会计业务内部控制指引》中对重要会计业务授权做出以下归类:?开销户授权?错账冲正授权?账目调整授权?大额支付授权?自制、补制凭证授权?查复业务授权?挂账及临时过渡业务核算授权?内部往来与系统内往来报单签发授权?拒绝付款业务授权?可疑支付交易授权?支付结算业务授权
    授权管理
    ?目前我行柜面业务授权管理主要分为制度授权和系统授权,通过审核签字和审核刷卡(指纹)的形式实现授权,是具体业务流程中防范操作风险的一道重要关卡,随意授权和授权流于形式都有可能成为不法分子利用来作案的手段,也使授权人员自身利益受到侵害。
    案例八:H:\柜面业务知识(非定向)\案例.doc
    授权管理
    ?提示:?岗位制约失效,授权管理混乱,给不法分子提供了可乘之机。?办理业务严格执行业务授权操作流程,根据柜员级别进行业务授权;相互制约的岗位不得混岗操作。?由于我行现行的制度授权和核算系统授权要求不完全一致,因此更要求授权柜员要严格把关,按照授权规定,认真审核相关业务凭证及录入系统的信息。特别是在进行跨终端授权的时候,更应严格按照操作规程在审核记账内容、凭证要素、身份证件等相关资料后进行授权和签字,这样才能有效地保护银行和客户资金安全,对授权人员自身利益也是一种保护。?严格控制A级、B级柜员数量,防止授权管理流于形式,原则上同一柜员不得同时持有多个级别的柜员号。
    账务冲正
    ?账务冲正的定义:?冲销和更正账号串户、重复记账、贷款本金及利息错误、金额、币种、钞汇类别等类型的账务性错误?CCBS系统“0088当日冲正”交易、“0488隔日冲正”交易使用范围的区别:?“0088”交易主要用于冲正当天的账务,“0488”交易主要用于活期存款、贷款、银行卡账户的错账隔日调整,需人工审核确定并填制冲正凭证?冲正与反向交易的区别:?CCBS系统中对于冲正和反向交易的业务处理均有明确的要求,如:汇划业务\速汇通等,“0088”交易在处理跨行交易时容易形成单边账,造成资金风险。
    案例九:H:\柜面业务知识(非定向)\案例.doc
    账务冲正
    ?提示:?账务冲正时需关注冲正依据、积数的变化、汇率的变化、汇划单边账以及系统控制和人工授权等内容。?授权人员必须对冲正业务进行重点审核,认真审核相关的原始凭证,核实真实原因,确认冲正交易使用范围的正确性,对冲正账务处理过程进行重点跟踪。?日终换人勾对流水时,应对冲正交易流水和原始凭证进行重点核查,分析判断操作是否合规、是否存在风险,存在疑问的要及时向业务主管汇报。?未经授权擅自办理冲正业务的,给予直接责任人、主管人员和其他责任人员警告处分,造成严重后果的,给予记过至开除处分。
    账务冲正
    ?总行在2008年5月下发的《关于调整大额交易身份证件复印留存等相关规定的通知》(建总函〔2008〕406号)重申了涉及客户账的差错处理规定:?对由于柜员因输错开户资料或存取款金额等银行内部原因造成交易错误需要冲正的,在客户在场的前提下,可启用“0088冲正交易”,经A级主管授权后进行冲正处理。?客户原因申请协助、止付、调账业务的,必须由客户本人到代理网点办理正式申请,并提供身份证件及相关交易凭证。经办人员应立即为客户提供协助或资金保护建议,但不得向客户提供除户名、账号、居住地以外的转入方客户信息。如客户提供经公证的被错入账账户户主同意调账的书面材料(公证内容应包含被错入账账户的账号、户名、证件号码及允许调账声明等信息)或依据有权机关出具的生效法律文书,可协助客户将资金调回。如发现有诈骗嫌疑的,应及时报告本行安全保卫部门。
    现金、重要单证、重要物品管理
    ?现金、重要单证、重要物品
    现金管理
    ?关注现金业务的主要风险
    ?柜员尾箱:《中国建设银行出纳制度》(建总发[2007]181号)?ATM:《中国建设银行附行式自助设备管理操作规程》(建总发[2007]261号)?金库:《中国建设银行金库管理办法》(建总发〔2002〕67号)?现金调拨、在途现金:《中国建设银行出纳制度》(建总发[2007]181号)?查库:《中国建设银行金库特别检查办法》(建总发[2007]181号)案例十:案例.doc
    现金管理
    ?提示:?办理现金业务必须做到一笔一清、中午碰库(碰库必须有记录)、日清日结;办理现金收入,必须先收款后记账(办理现金收款业务,必须使用计算机打印认证的现金交款单作为回单);办理现金付出,必须先记账后付款。?加强柜员保管尾箱实物的管理,柜员结账时,必须清点自己保管的现金、重要单证等实物,与系统结存的表外内部账户余额、登记簿核对一致。?严格执行日终尾箱复点制度(中国建设银行浙江省分行柜面操作严禁事项第10条:严禁柜员日结不换人复点现金、重空,不换人勾对流水)。?严格票币调换手续。?加强日常现金券别管理。
    现金管理
    ?严格执行查库制度,营业机构负责人和现金业务主管、金库主任、副主任应加强对尾箱、金库的检查,确保账实相符。检查时应对成垛现金移位检查且查库时间应无规律,以真正起到作用;查库时不能账碰钱只能钱碰账,注意抽把清点整把现金。现金业务主管应不定期抽查普通柜员尾箱。查库人员除账、簿、实物的核对外,还应关注出纳长短款挂账户、ATM长短款挂账户是否有长期未处理的挂账款项。?严格备付管理。要在总分行核定的库存备付指标之内,逐级核定备付率指标,并对营业机构柜员尾箱实行限额管理,柜员日终尾箱现金余额不得超过核定限额,普通柜员尾箱现金实行两万元限额控制,普通柜员日结前必须将超额现金上交现金柜员,严禁只移交账务不移交实物。柜员休假(包括正常轮休)前必须由主管核查尾箱并将成捆成把的现金调拨给其他柜员,休假柜员的尾箱只准保留零散小额现金。(库存长期超限额容易产生资金被挪用风险,以及现金使用效率不高的风险)?现金柜员尾箱应由现金业务主管与现金柜员双人清点,双人封箱,加双锁寄库。(由于现金柜员尾箱是龙头柜尾箱,一般金额较大,控制了现金柜员尾箱则控制了关键点)
    重要单证
    ?重要单证包括重要空白凭证和有价单证。?重要空白凭证是指无面额的经银行或客户填制金额并签章或加密后即具有特定效力的空白凭证及重要凭据。?有价单证是指经批准发行的印有固定面额的特定凭证。?重要单证必须编号,其调拨、领用、发售、收回、销毁必须实行销号控制(空白银行卡除外)。
    重要单证
    ?重要空白凭证主要包括:(1)存款凭证:包括存单、存折、存款证明、存款开户证实书等;(2)结算凭证:包括支票、汇票、本票、银行卡和外汇兑换水单等;(3)内部划款凭证:包括现金调拨单等;(4)重要凭据:包括开户登记证、印鉴卡片等;(5)其他重要空白凭证:包括债券收款凭证以及其他纳入重要空白凭证管理的凭证。
    重要单证
    ?营业柜台按号码顺序使用,不得跳号;
    ?不得带出营业柜台签发,非柜台经办人员,不得领用重要空白凭证。
    ?属于银行签发的重要空白凭证,严禁由客户签发;
    ?严禁在空白凭证上预先盖好印章备用。
    ?重要空白凭证应逐级领取,严禁越级领用。
    重要单证
    1
    交接风险:柜员岗位调整、临时离岗和班间交接时未按规定的手续进行交接和登记;卡、密码信封未分人保管。
    2
    丢失、被盗的风险:在入库、领用、保管、使用、挂失、作废或销毁等环节未按照标准操作,发生丢失、被盗或被盗用情况。
    3
    内部舞弊风险:未实行印、压(押)、证三分管,出现“一手清”的现象;未按照规定实行章证分管或分管不够科学,致使个别不法人员有机可乘,造成银行资金风险。
    重要单证
    4
    使用不当风险:在空白重要单证上预先加盖印章备用。应用计算机签发凭证的,未经授权擅自手工填制和重打、补打凭证。
    5
    外部使用风险:对外发售重要单证时,未核实客户身份或支付依据;未及时收回并注销客户销户的重空。应由我行签发的重要单证交由客户签发,或将重要单证带出营业场所签发。
    重要单证
    ?提示:?重要空白凭证不得事先加盖印章备用。?有价单证视同现金管理,实行“账证分管”;重要空白凭证实行证印分管、证押(压)分管和账证分管,并按规定联号使用,严禁跳号。?按规定进行日终复点和查库,确保重要空白凭证账、实、簿核对相符。?出售重空时严格核对经办人身份,单位财务人员变更时务必与单位确认。?有价单证及重要空白凭证作废处理符合规定,销毁手续齐全。?严格执行调拨交接手续,按规定领用、调剂、交接、保管重要单证,严格控制领用量。案例十一:案例.doc
    重要物品
    ?关注重要物品管理的主要风险点
    ?重要物品包括:会计印章、金库钥匙密码、ATM钥匙密码、身份识别卡、印鉴卡及有关操作手册等。?柜员岗位调整、临时离岗和班间交接时未按规定的手续进行交接和登记;卡、密码信封未分人保管;在入库、领用、保管、使用、挂失、作废或销毁等环节未按照标准操作,发生丢失或外泄;未实行印、压(押)、证三分管,出现“一手清”的现象;未按照规定实行章证分管或分管不够科学;不对出入库物品进行查验,容易产生将现金和重要单证夹带出金库的风险。案例十二:案例.doc
    重要物品
    ?提示:?柜面人员的名章、操作密码、身份识别卡等重要物品实行个人负责制,妥善保管,按章使用。?柜员离岗时,退出操作界面,现金、印章等重要物品装箱上锁妥善保管;会计人员强制休假期间,其保管的重要物品必须全部交清。?ATM钞箱钥匙与密码必须分人保管、杜绝交叉使用。?客户预留的正、副印鉴卡分人保管和使用;人离岗时,印鉴卡装箱上锁,营业终了印鉴卡放入保险柜(箱)保管。?按季核对印鉴卡正、副卡;会计主管按季检查核对使用中的印鉴卡(包括长期不动户的印鉴卡)。?严格按规定手续印鉴卡挂失、更换手续。
    重要物品
    ?守库员应严格执行出入库物品查验制度。所有出入金库、现金集中整点间的人员和物品,必须严格按照金库、现金集中整点管理办法出入规定,经守库员检查相关证件、凭证并进行登记查验后才能出入。尤其守库员对出库的空箱(袋)、腰条等垃圾必须进行检验。?金库库区和营业机构现金作业区必须安装监控设备,且监控不得留有死角,同时监控录像资料须保存在三个月以上。应指定专人查看监控录像资料。?省分行推广使用指纹识别系统、非标类重空控制系统,推行电子验印和支付密码系统,目的就是从技术手段上帮助会计人员做好重要物品的管理。
    代理业务
    ?代收代付业务、代客办理业务
    代收代付业务
    案例十八:案例.doc
    ?关注代收代付业务的主要风险
    ?批量业务处理(代发业务)是否由客户提供付款结算凭证,代发工资款项由客户基本账户转入;采用磁盘方式提交数据的,客户提供的磁盘代发信息是否加密且银行无法修改;采用扫描录入方式的,是否存在纸质清单重复扫描,形成批次时造成重复生成的情况;代发业务是否严格执行双人经办;是否存在未及时处理、核对代工信息的情况。?批量处理不成功业务要认真核实,重点关注不成功资金转回处理。?批量处理(代付业务)成功后资金的划转,有约定的从约定。?代收代付协议的签订是关键。
    代客办理业务
    ?案例二十:案例.doc
    代客办理业务及代客保管物品
    内控缺失风险
    员工私自代客保管存折(卡)、存单、密码、印章、权力凭证、身份证件等物品,甚至将其放入现金尾箱、保险柜内,内部控制缺失。
    法律风险资金风险
    未履行手续代客保管或代客办理业务引发的法律风险、资金风险。
    提示
    严禁私自代客办理业务及代客保管物品。严格遵循各项规章制度,培养良好的操作习惯,提高风险识别能力,保护客户利益的同时保护好员工自身的利益。
    综合管理事项
    ?系统管理、会计印章、档案管理
    系统管理
    ?机构签到/签退:《关于加强柜员密码和机构签到管理的通知》(建会[2007]66号)?柜员管理(柜员号、指纹、密码):《中国建设银行柜员身份指纹认证系统业务操作规程》(建总发[2006]232号)?授权、复核控制、服务效率:《关于调整柜面业务操作授权复核控制
    有关事项的通知》(建总发[2006]167号)
    会计印章
    ?会计印章分为:(1)会计专用章、(2)业务专用章、(3)结算专用章、(4)票据清算专用章、(5)受理他行票据专用章、(6)现金讫章、(7)转讫章、(8)汇票专用章、(9)电子汇划专用章、(10)本票专用章。
    会计印章
    ?(1)会计专用章:用于向人民银行缴存、支取款项,是在人民银行的预留签章(当地人民银行另有规定的除外);未在人民银行开户的作预留管辖行会计部门的签章。会计专用章只能刻制一枚。?(2)业务用公章:用于业务查询电报底稿、挂失申请书、信汇(转汇时加盖)查询和查复账务联系书、存款开户证实书、印鉴卡单位留存联、委托收款和托收承付回单以及有关内部凭证等。
    会计印章
    ?(3)结算专用章:用于委托收款、托收承付的发出,结算业务的查询、查复以及贴现、转贴现银行向承兑银行提示付款。?(4)票据清算专用章:用于提出票据交换的凭证(执行当地人民银行的有关规定)。?(5)受理他行票据专用章:用于受理开户单位存入他行票据时,签盖进账单回单。该章须有“收妥入账”或“收妥抵用”字样。?(6)现金讫章:用于现金收款凭证,现金付款凭证。?(7)转讫章:用于银行汇票解讫通知划回、信汇和电汇回单、单位收账通知及已处理的内部转账凭证等。
    会计印章
    ?(8)汇票专用章:用于签发银行汇票、银行承兑汇票,银行承兑汇票的转贴现、再贴现时在背书栏签章。由总行设计、刻制,一个联行机构刻制一枚。?(9)电子汇划专用章:用于会计部门与清算部门相互提送的有关汇划的原始凭证,专用凭证、清算、补充报单及电子汇划业务的查询查复。?(10)本票专用章:用于签发银行本票。
    会计印章
    ?会计印章的管理?(1)领用?印章的领用实行逐级负责,双人押运,由使用行派专人持单位介绍信、本人身份证或工作证到上级行办理领用手续,同时在预留印模和登记簿签字。?(2)启用?经办行在启用各种印章前必须在“印章及重要物品保管使用登记簿”预留印模,填写启用日期,领用保管人要签字盖章。
    会计印章
    使用和保管?印章使用和保管坚持“谁保管谁使用谁负责”的原则,分清保管使用责任,不得在空白凭证、空白表格、空白公文用纸上加盖印章,个人之间不得私自授受会计业务专用章;?会计人员临时离岗时印章必须装箱上锁,不得任意放置。?营业终了,必须进行认真清点,印章入保险柜(库)保管,不得携带出本单位、本部门使用;?印章的保管人员调离岗位或临时请假时,应办理交接手续,
    会计印章
    ?会计印章管理:《中国建设银行会计专用印章管理办法》(建总发[2003]287号)案例二十一:案例.doc
    档案管理
    ?关于转发总行《中国建设银行会计档案管理细则》的通知(建浙会〔2005〕55号).DOC
    档案管理
    ?会计档案是我行档案全宗的重要组成部分,是我行经营活动的重要史料。各级机构应本着安全保密、成本效率、集中管理和方便查阅的原则,切实做好会计档案的整理、分类、立卷、使用和保管。案例二十二:案例.doc
    ?提示:?《中国建设银行档案管理办法》(建总发【2004】285号),《中国建设银行会计档案管理细则》(建总发【2005】195号)?注意保管的要求、调阅的要求?《中国建设银行会计档案管理细则》对全行会计档案保管期限作了调整,分为永久、15年、5年、3年四档
    档案管理
    ?在档案形成和管理过程中的不当行为,可能给予有关责任人警告至记过处分。造成严重后果的,给予记大过至开除处分。包括:未按规定及时移交或归档,造成归档文件遗失的;未按制度规定进行入库、在库和出库管理或违反库房工作纪律,造成档案遗失或损毁的;未按规定收集、登记、保管造成重要归档文件不齐全的等等。
    客户信息管理
    ?客户信息属于银行商业机密,也是银行在日常业务中保持与客户联系、确保客户资金安全的基础资料。但在工作中,客户信息管理未引起足够重视,客户信息被篡改,导致有些案件不能被及时制止。中信浦东分行韩巍挪用资金案中,客户经理韩巍篡改了留在银行柜面的印鉴卡上预留电话,在转款时柜台人员按印鉴卡的电话无法联系上客户,使其成功诈骗客户存款资金人民币4000万元。在农业银行北京市分行平谷支行新平东路分理处客户存款被骗案中,2006年2月24日,在诈骗分子孙佳未出具客户(昊华公司)证明及身份证件的情况下,经办人员仅凭来人口述就在客户预留印鉴上登记了来人的手机号,直接导致分理处主任在确认昊华公司2000万元大额付款时拨打了错误的电话号码,使犯罪得逞。
    主要内容
    ????会计核算管理柜面基本业务支付结算基础知识案例
    支付结算基础知识
    ?银行的中介地位?支付结算的原则恪守信用,履约付款谁的钱进谁的账,由谁支配
    银行不垫款
    支付结算基础知识
    ?目前支付结算业务中主要的法律法规、规章制度票据法票据管理实施办法支付结算办法人民币银行结算账户管理办法人民币银行结算账户管理办法实施细则
    支付结算基础知识—结算产品
    ?基本结算产品
    三票一卡三方式三票:汇票、本票、支票一卡:信用卡三方式:汇兑、委托收款、托收承付
    票据基本知识
    ?票据种类
    ?汇票:银行汇票现金汇票全国汇票转账汇票区域性汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票?本票:银行本票定额/非定额现金/转账?支票:现金支票转账支票
    ?票据的经济功能
    ?????汇兑功能信用功能支付功能结算功能融资功能
    票据的当事人
    ?基本当事人出票人、付款人、收款人?非基本当事人承兑人、背书人、保证人、持票人说明:前手、后手收款人、被背书人、持票人
    票据的背书
    ?背书种类转让背书委托收款背书质押背书?背书的连续
    银行汇票
    ?银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。?适用对象:单位和个人的各种款项结算?实际结算金额?现金银行汇票不能背书转让?提示付款期限自出票日起1个月
    商业汇票
    ?商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。?在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间,必须具有真实的交易关系或债权债务关系,才能使用商业汇票。
    商业汇票种类
    ?按承兑人不同分为商业承兑汇票银行承兑汇票
    支票
    ?概念出票人签发的,委托办理支票业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
    ???????
    基本规定单位和个人的各种款项结算,均
    可以使用支票支票的付款人转账支票、现金支票、普通支票支票的背书转让授权补记事项不可更改事项预留银行签章-付款依据支付密码-付款条件
    银行本票
    ?银行本票是银行签发的,承诺自已在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。?单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项,均可以使用银行本票。?种类:转账、现金;定额、不定额
    汇兑业务
    ?概念汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项的结算,均可以使用汇兑结算方式。
    委托收款
    ?概念委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。
    同城、异地都可使用付款人的债务证明:已承兑的商业汇票、债券、存单等款项划回方式
    托收承付
    ?托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承认付款的结算方式.?使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位,必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好,并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业。
    ?每笔结算的金额起点为1万元,新华书店系统每笔的金额起点为1千元。?适用于商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。代销、寄销、赊销商品的款项,不得办理托收承付结算。?双方必须重合同、守信用。
    支付结算业务需要注意的几点
    ?????关注票据的文义性对支付结算业务的影响关注银行承兑汇票的真实贸易背景关注银行承兑汇票的注销关注支票交换的退票时间限制关注银行承兑汇票的查询查复
    主要内容
    ????会计核算管理柜面基本业务支付结算基础知识案例
    综合案例
    ?..\杭州柜员培训课件\山东董骏案件.doc
    结束语
    ?银行本身是高风险行业,也一直是社会犯罪分子伺机作案的重点目标和对象,加上社会信用环境的影响,法律法规意识淡薄,银行内部管理不严和不当,导致银行案件事故不断发生。从近年各类检查发现的问题和发生的案件事故来看,其中发生在会计部位特别是柜面操作部位的有逐年增多的趋势,这对我们会计部位风险防范能力提出了挑战,如何有效控制会计部位风险成为摆在我们面前亟待解决的严肃课题。?就我行而言,近年来虽然不断加大管理力度和案件事故查处惩治力度,但全行基础管理依然薄弱,管理水平有待进一步提高,技术防范手段和措施的完善尚需时日,风险控制形势依然严峻。
    结束语
    ?银行业务处理过程中,每一个环节都存在风险,特别是柜面业务,大部分资金的运作主要通过柜面来实现,多数案件事故隐患最终从柜面被暴露出来的原因也在于此。?银行柜面业务的处理流程是复杂的、多样化的,人工处理中出现的操作错误有可能会转化为系统故障风险,而流程中关键环节的疏漏和失察更是导致操作风险形成的重要原因。?重视事前防范、事中控制和事后分析整改,将风险防范的端口前移,是规避操作风险、消除案件事故隐患的重要手段。
    结束语
    ?????提高制度执行力,有效控制风险充分发挥柜面人员风险防范主体的作用良好工作习惯和风险防范意识的培养科学的制度体系有效监督及辅导
    农业银行的历史
    ?一、中国农业银行是国有独资商业银行总行设在北京。?二、中国农业银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全,?三、农业银行被《财富》评为世界500强企业之一
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    农业银行贵州省分行营业部
    一、经营利润、各项存款、中间业务收入三项核心指标连续跻身全国农行50强行列二、全辖87个营业网点点均存款为2.09亿元三、2006年在全省农行系统业务经营综合评比中分别名列第二、第一名四、07年9月利润3.81亿元是全省创利最多的二级分行
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    农行大堂经理职责
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    一、迎送客户二、业务咨询三、收集信息四、差别服务五、产品推介六、调解争议七、维持秩序
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    柜面业务分类
    ????一、个人储蓄二、投资三、银行卡四、其他金融服务五、结算?六、贷款
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    一、个人储蓄业务
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    活期一本通定期一本通定活两便储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄教育储蓄个人通知存款“双利丰”个人通知存款
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    一、个人储蓄业务
    ?个人储蓄开户?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?银行卡开户不允许代理办理。?2、个人储蓄帐户可以办理代扣业务,为客户减轻交费负担。
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    一、个人储蓄业务
    ?定期一本通?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?功能?多笔定期存单集中管理,可以约定自动转存,通存通兑,部分提前支取,查询及口头挂失
    一、个人储蓄业务
    ?定活两便?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?功能?存款期限不受限制,适合存款期限不确定的储户.通存通兑.方便灵活(存满3个月才能享受高于定期的利息,存满1年以上,无论存期多长,按1年期存款利息打6折计息)
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    一、个人储蓄业务
    ?整存整取?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?存期?三个月.半年.一年.三年.五年.?功能?约定转存(利息计入本金办理转存),自动转存,部分提前支取,质押贷款,通存通兑.
    一、个人储蓄业务
    ?零存整取?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?存期?一年.三年.五年.?功能?具有计划性.约束性.积累性.利息低于整存整取,高于活期利息.
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    农业银行特色服务
    教育储蓄教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育积蓄资金,到期支取本息的一种定期储蓄。最低起存金额为50元,本金合计最高限额为2万元。存期分为一年、三年、六年。双利丰”结合活期存款与个人通知存款自动转存相结合的金融产品。分为两种形式:个人通知存款存单自动转存和个人结算户与个人通知存款互转的两种形式。(利息计算按通知存款利率计算,每七天自动转存一次,并将扣除利息税后利息转入本金,计算复利,实际存期不足七天的按活期利率计算。
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    一、个人储蓄业务
    ?教育储蓄?是一种特殊的零整存款.实名制.需凭本人户口连同就读学校开具的证明开立帐户.?存期?一年.三年.六年.?功能?免税.一三年的按同期定期利息计息,六年的按五年定期利息计息(支取时也需出具证明,不能出具证明的不享受利息优惠)
    一、个人储蓄业务
    ?个人通知存款?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件
    ?存期?存款期限可以选择1天或7天通知存款.存款金额人民币5万元起存?功能?活期存款的便利,通知存款的收益.分次支取.(要支取时,必须提前1或7天建立取款通知)
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    一、个人储蓄业务
    ?双利丰个人通知存款?提供有效身份证件原件及复印件,代理办理开户的还须提供代理人有效身份证件及复印件?存期?存款期限7天进行自动转存?功能?1.存单自动转存.?2.借记卡自动转存.?支取免通知.享受通知存款复利(不满7天按活期利息计息)
    存款凭条的填写
    ?1、开户的填写?2、无卡(折)存款的填写?3、异地存款的填写
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    利息的计算
    ?1、活期帐户利息每季末由微机系统自动计息.?2、定期存款在到期时一次性支付,计算公式为:本金*存期*利率(存期的计算:每月均按30天计算,每年按360天计算,算头不算尾)
    有关利息税的征收
    ?分段计算?1999年10月31日前产生的利息所得不征收所得税,1999年11月1日-2007年8月14日所产生的利息所得按20%比例征收个人所得税。2007年8月15日后产生的利息所得按5%征收个人所得税。
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    银行挂失业务
    ?1、存单(折)的挂失:由存单(折)的所有人持有效身份证明在其开户银行填写《挂失申请书》,办理挂失手续。7个工作日后再来办理补单(折)业务。?2、密码遗失:由存单(折)的所有人持有效的身份证明在其开户行填写《挂失申请书》办理密码挂失,3个工作日后再更改设置新密码。?3、银行卡挂失分为口头挂失和书面挂失。书面挂失应持卡本人凭有效身份证件及复印件和本人密码办理。交纳10元挂失费、5元工本费,当时挂失补发。
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    ???????
    有效身份证明身份证户籍证明军官证警官证士兵证护照
    个人汇兑业务收费标准
    ?未在本行开立结算帐户的个人办理汇款时,5000元以下汇款按汇款金额的1%收取,5000元以上的按50元/每笔收取。?在本行开立结算户的个人办理汇款业务收费:?1万元以下(含1万元)5元?1万元-10万元10元?10万元-50万元15元?50万元-100万元20元?100万元以上按金额的万分之0.2收取,最高不超过200元。在以上收取电子汇划费的基础上每笔汇兑业务加收0.5元的银行结算手续费。
    二、投资
    ?基金?国债?保险代理业务
    二、投资
    存/放款多元化的产品线基金机构公司户
    信用卡
    保险股票债券
    期货
    信托外汇贵金属
    银行
    高端客户
    一般客户
    顾客经济下的财富管理需求
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    一、代理基金销售二、代理保险业务三、代理黄金买卖四、代销售国债
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    1、代理基金销售业务
    ?通过集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金经理人管理和运用这些资金,从事股票、债券等金融工具投资,获取投资收益。它的最大特点就是专家理财?认购和申购都是申请购买基金单位的行为,基金成立前购买叫认购,基金成立后购买叫申购?基金的认购、申购、赎回都有手续费(手续费根据每只基金的不同,收费标准也不同,大概如下:认购1.2%,申购1.5%,赎回0.5%,有些基金满两年后免收赎回费)
    1、代理基金销售业务
    ?????基金分为封闭式基金和开放式基金银行销售的基金属于开放式基金基金的种类:股票型:以股票为投资对象,比例一般在65%以上混合型:以股票和债券为投资对象,比例一般在15-65%之间?债券型:以债券为投资对象,比例一般在65%以上?货币型:以国库券.大额银行可转让存单.商业票据.公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象?指数型:指基金的操作按所选定指数的成分股在指数中所占的比重,选择同样的资产配置模式投资,以获取和大盘同步的获利,追求的是承担市场平均风险和获得市场平均收益.
    1、代理基金销售业务
    基金的分红方式包括:现金分红与红利再投资(基金公司规定一年内最少要进行1次分红)基金的收费方式分为:前端收费和后端收费两种,购买时要注意前、后端收费方式基金的《交割单》为投资者交易确认凭证
    1、代理基金销售业务
    ?基金定投业务?指投资者通过我行机构申请,约定基金每期申购(赎回)时间,金额及期限,由系统与每期申购(赎回)日在投资者指定银行帐户内,自动完成基金能申购(赎回)申请的一种投资方式.?提供长时间分散投资,以实现资金增值.?基金定投的业务变更.终止都必须到原申请网点办理.?基金投资定额最低投资金额为100-500元,部分基金要求有保底份额。
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    在农行购买开放式基金的具体流程
    1、在前台柜面以有效证件开资金帐户(银行卡)2、填制基金客户资料表进行资料录入登记3、填制欲购买的基金开/销户申请书(开AT帐户)4、填制基金申/认购申请表购买基金
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    2、国债
    ?国债的种类?凭证式国债:国家财政部面向社会发行,可以记名.挂失,但不能上市流通?记帐式国债:通过中央国债登记结算公司的一级托管中心,按照公开报价,通过银行网点与投资人进行债券买卖.?储蓄国债:国家财政部面向中国公民储蓄类资金发行的,以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券.采用实名制记名式,仅中国公民购买,以百元的整数倍办理.
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    2、国债
    ?功能?利息免税?凭证式国债只能在销售网点查询.记帐式国债除了在销售网点查询外,还可以通过中央国债登记结算公司查询?注意事项?凭证式国债在提前兑现时,会损失利息并支付手续费,但本金是足额支付的.?记帐式国债利息损失相对少些,但受资金供求关系,利率变动预期等的影响,本金会出现损益.?记帐式国债及储蓄国债要求凭借记卡购买
    3、保险代理业务
    保险代理业务是银行在保险公司授权范围内,代办保险业务,并按照约定向被代理保险公司收取手续费的业务。现在银行代理的保险类型有:分红险、万能险、投连险、财产险
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    三、银行卡
    金穗信用卡
    现代储蓄常用工具,具有便捷、易保管等优点
    金穗借记卡
    金穗卡
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    金穗卡的种类金穗通宝借记卡金穗通宝贵宾卡金穗准贷记卡金穗贷记卡
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    金穗卡
    ?金穗通宝借记卡?提供本人有效身份证件就可以办理,不能代办.?功能?存取现金.转帐结算.消费查询.代收代付.跨行交易.
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    金穗卡
    ?金穗通宝贵宾卡?是农行VIP客户的身份象征.可以享受优先.优惠及增值服务.贵宾卡有分为:钻石卡.白金卡.金卡和银卡.?提供本人有效身份证件就可以办理,不能代办.?办理条件?银卡1万,金卡20万(申请人发行卡存款余额90天内日均要20万元).白金卡50万(申请人发行卡存款余额90天内日均要50万元).钻石卡500万(申请人发行卡存款余额90天内日均要500万元).?功能?存取现金.转帐结算.消费查询.跨行交易.消费.?帐户管理.提前支取.零存整取.自动约转.自动供款.代缴费用.银证转帐.银期转帐.国债买卖.基金买卖
    准贷记卡和贷记卡的区别
    准贷记卡
    主用于现金透支,透支额为授信金额,最高为5万元(具有小额信贷功能)
    贷记卡
    主用于消费透支,现金透支额为授信金额的30%,消费透支最高为5万元、现金透支最高为1.5万元(每日透支取现额度为2000)消费透支有25-56天免息期,现金透支无免息期,透支息为日息万分之五无论在何地存款均不收取手续费,但办理任何取款业务均加收1%的手续费一般不需要提供担保,但社会一般企业工作人员中层以上给予办理,国内知名企业一般员工也不加限制办理时不收费,激活当年不收费,每年刷卡消费5次免年费
    无论何种渠道透支均无免息期,透支息为日息万分之五在办卡所在地存取款不收取任何费用,异地使用按异地卡管理办法进行收费在办理过程中除公务员及事业单位员工、优势行业员工外一般需要提供资产担保,或通过担保公司进行担保金卡年费40元/年、普卡年费20元/年办理时一次性收取2年年费及工本费10元
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    借记卡办理流程和使用凭证
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    本人持本人有效证件填制银行卡存款凭条及填制结算户申请书,最低开户金额为50元,在柜台办理并支付5元工本费。借记卡年费为10元/年
    贷记卡办理流程
    ?本人持本人有效证件填制贷记卡申请表,并出具相关收入证明及证件复印件提交柜台,在15个工作日内信用卡中心将以邮件形式送达,再由客户自行激活使用。?准贷记卡的办理与贷记卡相似,但还必须提供有效的担保?贷记卡和准贷记卡的授信额度与客户具体情况结合一般公务员享受的授信额度较高
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    异地存取款手续费收取标准
    跨省:?存款每笔按金额的千分之五收取最高不超过50元;取款每笔按金额的百分之一收取,最高不超过100元。省内(非贵阳地区):?存折存款每笔按金额的千分之五收取,最高不超过20元?存折取款每笔按金额的百分之一收取,最高不超过20元?银行卡存款每笔按金额的千分之五收取,最高不超过25元?银行卡取款每笔按金额的百分之一收取,最高不超过25元
    四、其他金融服务
    保管箱存款证明个人网上银行个人电话银行个人短信通第三方存管
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    其他中间业务
    ?1、保管箱业务?功能:以有偿出租保管箱的形式,为客户(租用人)提供存放贵重物品、有价证券、文件资料等物品的一项中间业务。?办理流程:目前贵阳市仅中山支行一家办理,如有客户需要办理请持有效身份证明到中山支行办理相关手续。?2、存款证明书?功能:我行根据存款人的申请,开具的证实存款人在《存款证明书》签发当日在我行存款情况的资信证明,协助办理有关手续(例:出国、企业招标等)?办理流程:申请人需持存折(单)、本人的居民身份证或企业的营业执照等,到我行提出申请,并填写《存款证明申请书》
    3、网上银行
    ?基于因特网或电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
    (1)查询(2)转账(3)漫游汇款(4)贷记卡还款(5)三方托管
    (6)、网上缴费(7)、记账式国债(8)、开放式基金(9)、个人信息管理(10)、服务制定
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    万一网制作收集整理,未经授权请勿转载转发,违者必究
    4、电话银行——95599
    ?电话银行自助交易业务:?自助转账:本行转账、跨行转账、银证转账、银期转账等。查询业务:包括账户余额查询,交易明细查询,银行卡消费积分查询,服务网点查询等。?投资理财:外汇买卖、基金买卖、国债买卖、银证通等。?综合理财卡:账户查询、账户间互转、通知存款、自助贷款等。?账户管理:账户挂失、修改电话银行密码、本人账户管理、收款方账户管理、缴纳服务费等。
    ?万一网制作收集整理,未经授权请勿转载转发,违者必究
    5、短信服务
    ?具体办理流程:本人提供有效身份证件原件及复印件,注册帐户凭证原件(银行卡/存折)填写《中国农业银行电子银行业务申请表》?业务范围:储蓄业务存折工资提醒、存折扣款提醒、存折帐务变动、定期到期前五日通知、零存整取欠存通知、代扣不成功通知、帐户冻结解冻通知?注意事项:1、注册用户一个手机号码可以对应多个帐户,一个帐户只能登记一个手机号码?2、服务费按帐户扣收,采取自动扣收方式,每季度1号自动扣收,收费标准为2元/月。
    6、电子银行服务
    ?网上银行
    ?电话银行
    ?
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    ?填表说明:?1、表头中登记表类型请填写:注册、信息变更、撤销注册?2、登记表中的证件类型包括:身份证、军人证、警官证、户口簿、护照和临时证件?3、填写表格后请持注册账户的原始凭证(存折、银行卡等)和表中填写的有效身份证件到附近的农业银行网上银行注册行办理相关手续
    7、证券资金第三方托管
    ?第三方存管?是指经监管部门核准后,我行接受证券公司及其投资者的委托,为投资者开立客户交易结算资金分户账(以下简称“分户账”,又称“簿记台账”),办理客户交易结算资金的划转,根据证券公司发送的投资者的证券交易清算交收数据对投资者分户账进行记账,并对证券公司的客户交易结算资金进行总分核对的业务。
    五、个人结算业务
    ??????境内电子汇款境外电子汇款漫游汇款西联汇款境内个人购汇境内个人结汇
    五、个人结算业务
    ?汇兑业务?凭证使用“结算业务申请书”?客户办理汇款业务时必须购买“结算业务申请书”0.2元/份?该申请书自动复写一式三联
    ?
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