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来源:网络 关键字:余额宝对商业银行的影响及共赢发展研究 更新时间:2018-12-10 20:40:28
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    龙源期刊网http://www.qikan.com.cn余额宝对商业银行的影响及共赢发展研究作者:刘倩楠来源:《大经贸》2016年第11期【摘要】余额宝,是阿里巴巴集团支付宝于2013年6月13日推出的一项互联网金融产品,支付和理财是余额宝两大主要功能。余额宝的诞生给商业银行带来了冲击和挑战,余额宝利用货币基金通过互联网直销的方式,打破传统的银行销售模式,介于余额宝的高收益率和灵活方便等优势。在此背景下,对余额宝的研究及余额宝和商业银行共赢发展的研究及其重要。【关键词】余额宝商业银行共赢一、余额宝的发展起源随着信息技术的快速发展,互联网金融被越来越多的人所了解。互联网金融凭借自身长期积累的大数据优势,为客户提供个性化的服务,满足客户的多种需求。余额宝是互联网金融的典型代表,是互联网金融领域的再一次变革。余额宝实质上是对传统货币基金理财产品的创新,基于支付宝与天弘货币基金的合作。支付宝用户可通过将支付宝中的备付金转入余额宝,并且民众手中的银行存款也可通过支付宝平台转入到余额宝中,简单的操作便完成了对货币基金的购买,转入的最低限额为一元,门槛低,并且没有最高额度限制,资金在工作日15:00之前转入余额宝,天弘货币基金将在第二个工作日对资金份额进行确认,进行余额增值。余额宝业务不仅降低了支付宝的资金压力,同时便捷了用户的理财投资活动。二、余额宝理财产品对商业银行的影响(一)余额宝对商业银行存款业务的影响余额宝实质上是货币基金的创新,其使用者多为资金量少的青年人,通过对青年人的消费习惯分析可知,他们不仅急需一种低门槛的理财产品,同时也需要保持资金的流动性。尽管余额宝客户被警示余额宝本质是一种理财产品,其收益是不固定的,受货币基金市场所处环境的影响。但是余额宝客户对余额宝具有较高的认可度,主观上认为余额宝就是具有高收益率的活期存款,同时具有方便灵活的特点。因此,对于具有货币基金本质且简单便捷的余额宝势必会占据我国商业银行的大量活期存款业务。(二)余额宝对商业银行中间业务的影响传统商业银行在基金的销售过程中占据着开放式基金60%的销售份额,其余40%由基金公司直销。但随着余额宝与更多的基金公司合作,线上基金销售的规模不断扩大,加上其他第三方支付平台效仿的鲶鱼效应,第三方电子商务平台的基金销售渠道必将威胁传统商业银行所垄断的代销渠道,银行的中间业务也会大幅受挫。龙源期刊网http://www.qikan.com.cn(三)余额宝对商业银行资产业务的影响余额宝不仅提供理财服务,同时也供贷款服务,为个人和企业提供贷款。余额宝的推出标志着互联网金融的金融服务功能更加完善。小微信贷业务是基于互联网金融支付业务的金融服务,其中阿里小贷是我国互联网金融小微信贷典型代表。阿里小贷的前景被业界一致看好,甚至有人传出“若阿里小贷取得银行牌照,三年之内超过民生银行”。三、余额宝与商业银行共赢发展的分析(一)为互联网金融建立有效的监督管理机构目前,我国关于建立互联网金融机构的监管机构仍缺乏法律制度的支持,2005年我国中央银行便公布了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》,现在该法仍处于研究中。当今,我国的第三方支付公司仍被视为非金融机构,在监督管理方面相对银行、保险、证券、信贷等传统的金融行业相对薄弱,第三方支付公司却没有相关配套的监管机构进行管理,我国应加大对第三方支付公司的监管投入,做到对不同金融机构的一视同仁,严格贯彻市场公平原则。(二